Pinjaman Bank: jenis dan keadaan

Pada masa ini, pinjaman bank telah menjadi sumber yang sama pembiayaan untuk pengambilalihan utama untuk kedua-dua penduduk dan perniagaan. orang belum tahu adalah sukar untuk berurusan dengan pelbagai tawaran kredit dan keadaan kredit.

kredit bank - pemindahan seseorang institusi kredit atau dana entiti pada satu bayaran dengan keadaan mereka kembali selepas tempoh masa tertentu.

Jenis pinjaman bank

Dalam bidang ekonomi, tidak ada bahagian tunggal pinjaman kepada tertentu spesies. Yang paling biasa adalah tanda-tanda pengelasan yang berikut:

• entiti pinjaman (orang asli, entiti undang-undang);
• jangka (pendek, sederhana, jangka panjang, permintaan);
• pelantikan (pengguna, pinjaman kereta, pelaburan, gadai janji, perdagangan, perindustrian, pertanian);
• sama ada mereka dicagar (bercagar, tidak bercagar);
• saiz (kecil, sederhana, besar);
• proses pembayaran balik (jumlah tunggal tebus ditebus oleh jadual);
• jenis kadar faedah (kadar tetap, kadar terapung).

Pada masa ini, kredit bank, sistem perbankan Rusia berubah: peningkatan jumlah tawaran kredit dan keadaan mereka menjadi lebih pelbagai.

Kemudian dalam artikel kami mengambil kira secara terperinci perbankan paling biasa pinjaman tunai untuk individu dan program pinjaman parameter berkaitan.

pinjaman pengguna

Pengguna - adalah pinjaman bank untuk keperluan mendesak, dengan cara yang mana anda boleh habiskan pada apa-apa tujuan mengikut budi bicaranya. kredit pengguna boleh menjadi pilihan yang terbaik jika jumlah wang yang dikehendaki yang sederhana, dan kelajuan dan kemudahan mendapatkan wang adalah sangat penting. Secara pilihan, anda boleh mendapatkan pinjaman pada kad bank akaun atau tunai. Pembayaran boleh dilakukan secara tunai, ATM dan Internet. Anda boleh membayar dengan kredit kad kredit, secara tunai atau pemindahan daripada akaun.

Terma dan syarat:

• pinjaman gadai janji: jumlah minimum berbeza-beza antara 15-50.000, maksimum - 500,000-3.000.000. Untuk pelanggan yang mempunyai sejarah kredit yang sempurna dan jumlah pelanggan gaji boleh ditingkatkan.
• kadar faedah bergantung kepada beberapa parameter dan mempunyai penyebaran yang besar di bank-bank yang berbeza.
• Jangka: biasanya dikeluarkan untuk tempoh sehingga 5 tahun tetapi boleh dilanjutkan untuk beberapa kategori peminjam atau mahal berjanji. Sebagai contoh, sebuah bank pengguna pinjaman Sberbank memperuntukkan sehingga 20 tahun dengan cagaran hartanah.
• Diperlukan: mungkin gadai janji, individu jaminan atau entiti undang-undang, mengeluarkan bercagar.
• tempoh peperiksaan: 30 minit ke beberapa hari.

kelebihan:

• Pakej kecil dokumen.
• Mempermudahkan prosedur untuk pertimbangan permohonan pinjaman.
• Keputusan jangka pendek untuk memberikan.
• Kawalan matlamat menghabiskan wang.
• Kemungkinan mendapatkan wang di tangan.

kelemahan:

• Kadar faedah yang tinggi ke atas pinjaman.
• Rendah jumlah kredit had.
• pinjaman tarikh kecil tamat, dan, sebagai akibatnya, bayaran bulanan yang besar.
• Umur maksimum peminjam adalah lebih rendah daripada di lain-lain pinjaman.

kad kredit

Terma dan syarat:

• jumlah pinjaman: Jumlah maksimum kad kredit biasanya rendah, dalam 100-700,000 Rubles.
• Kadar faedah: kadar tertinggi daripada semua pinjaman, yang terdiri daripada 17.9% kepada 79% setahun.
• Tempoh: 3 tahun
• Keselamatan: tidak diperlukan.
• tempoh peperiksaan: dari beberapa minit untuk 1 hari.
• Tambahan masa: 50-56 hari, di mana tidak menanggung faedah pada tarikh matang dalam kehidupan.
• komisen tambahan: Suruhanjaya sering menyediakan wang tunai dan kad sokongan. Sebagai contoh, kad bank, "Home Kredit" "Peta dengan menggunakan" kos 990 Rubles setahun, dan kad "pembelian berguna" - secara percuma.

kelebihan:

• Kehadiran tempoh tangguh.
• penyelarasan mudah permohonan.
• syarat minimum pertimbangan.
• minimum yang ditetapkan dokumen.
• Tidak ada kawalan ke atas perbelanjaan wang.
• Kemungkinan mendapat kurier atau pos.

kelemahan:

• Kadar faedah yang tinggi.
• penalti tinggi untuk pembayaran lewat.
• Suruhanjaya untuk mengeluarkan wang dari ATM.
• jumlah pinjaman yang rendah.
• Yuran tahunan untuk penyelenggaraan kad.

pinjaman kereta

Kereta telah menjadi satu keperluan segera, tetapi tidak wang sentiasa cukup untuk membeli apa-apa. pinjaman bank untuk pembelian kenderaan disebut sebagai pinjaman kereta.

Terma dan syarat:

• Saiz pinjaman: jumlah maksimum 1-5 juta Rubles.
• Kadar faedah: 10% setahun untuk baru dan 20% setahun untuk kereta terpakai.
• Tempoh kredit: sehingga 5 tahun, tempoh yang boleh ditingkatkan dengan jumlah yang besar.
• Cagaran: kenderaan dibeli.
• tempoh peperiksaan: 30 minit ke beberapa hari.
• bayaran muka: biasanya 10-25%, tetapi beberapa bank-bank menawarkan program dan bayaran tidak turun.

kelebihan:

• Kadar rendah ke atas pinjaman.
• Jumlah ini adalah lebih besar daripada kredit pengguna.
• jangka pendek permohonan.

kelemahan:

• Pakej dokumen lebih daripada untuk pinjaman pengguna.
• tempoh pinjaman kecil dan, sebagai akibatnya, bayaran bulanan yang besar.
• Keperluan pengumpulan primitif.
• Kawalan ke atas perbelanjaan dana yang diterima.

pinjaman gadai janji

Pasaran hartanah adalah aktif berkembang, orang cenderung untuk membeli pangsapuri dan membina rumah. Sebahagian besar daripada pengambilalihan hartanah berlaku dengan penyertaan bank. Hanya untuk ini, dan ia adalah pinjaman gadai janji - pinjaman untuk membeli hartanah.

Terma dan syarat:

• pinjaman gadai janji: jumlah gadai janji berbeza 100-300 ribu hingga 500 ribu, 15 juta Rubles.
• Kadar faedah: Bergantung kepada program pinjaman daripada 10.5% kepada 25% setahun. Antara semua jenis kadar pinjaman bagi program gadai janji adalah yang paling rendah.
• Jangka: di bank-bank yang berbeza pilihan dari 15 hingga 30 tahun.
• Cagaran: ikrar perumahan yang diambil alih atau yang sedia ada.
• bayaran muka: dari 10-25% daripada kos perumahan.
• tempoh peperiksaan: dari seminggu untuk sebulan.

kelebihan:

• Keupayaan untuk mereka bentuk jumlah wang yang besar.
• tempoh pinjaman besar.
• Kadar faedah yang rendah
• Peluang untuk menarik bersama-peminjam.

kelemahan:

• dokumen isipadu.
• pertimbangan jangka panjang permohonan.
• pemindahan adalah perlu dalam hartanah.
• Kawalan ke atas penggunaan yang disasarkan dana.

parameter kredit

Sebelum anda memilih sesuatu jenis pinjaman dan program pinjaman, adalah perlu untuk menilai sama ada ia menguntungkan, dan menganalisis parameter utama:

• kadar faedah.
• proses penebusan.
• Melihat jadual pembayaran balik.
• Asas bagi pengiraan faedah.
• komisen tambahan.
• kos berkaitan.

kadar faedah

Penyebaran kadar faedah agak ketara pada program yang berbeza pinjaman walaupun dalam bank yang sama. Faedah ke atas pinjaman bank bergantung kepada banyak faktor, yang paling penting yang berikut:

• kesetiaan pelanggan. Institusi kredit lebih suka pelanggan yang menerima mereka dengan mengorbankan pencen atau gaji, dan juga peminjam yang mempunyai sejarah kredit yang baik. Untuk kategori ini digunakan sentiasa menawarkan kadar faedah istimewa.
• Masa dan jumlah. Bank advantageously memberi jumlah yang besar, bagaimanapun berkurangan dengan jumlah faedah yang semakin meningkat. Dan sebaliknya - semakin lama tempoh, lebih tinggi kadar. Dalam jangka panjang kadar adalah lebih tinggi pada masa-masa sehingga lima mata peratusan.
• kelajuan pemprosesan. pinjaman Express dengan senarai minimum dokumen adalah risiko besar untuk bank, jadi pinjaman itu kadang-kadang lebih mahal daripada 2 kali ganda.
• Matlamat. Dengan meminjam sasaran (contohnya, gadai janji atau autocredits) kadar adalah sentiasa lebih rendah. Malah dalam pinjaman pengguna adalah program dengan kadar faedah keutamaan disasarkan (sebagai contoh, kepada pembangunan pertanian swasta).
• Adanya insurans. Kehadiran insurans hayat atau kehilangan pekerjaan boleh membantu menurunkan kadar oleh beberapa perkara.

Jenis jadual bayaran balik

dua cara untuk mogok digunakan dalam menyusun jadual bayaran balik: anuiti dan dibezakan.

Jika graf dibahagikan jumlah yang sama bagi tempoh keseluruhan, jadi dia anuiti. Ini jenis jadual kini paling sering digunakan oleh bank-bank. bayaran bulanan seperti graf terdiri daripada jumlah yang semakin meningkat pokok dan faedah, dan, dengan itu, tidak begitu membebankan peminjam, sebagai perbezaan yang.

Dalam jadual waktu dibezakan jumlah pokok dibahagikan kepada jumlah yang sama untuk keseluruhan tempoh itu, dan jumlah faedah yang berkurangan dari masa ke masa. Pada awal bayaran kontrak dengan kaedah ini mogok di atas, tetapi dari segi jumlah berlebihan ia adalah lebih menguntungkan. Jumlah faedah dalam jadual waktu dibezakan bagi tempoh keseluruhan adalah lebih rendah daripada dalam anuiti di mana jumlah pokok yang dibayar balik pertama dalam jumlah yang kecil, dan bayaran adalah kebanyakannya faedah.

Asas bagi faedah

Menurut Peraturan Bank Negara Rusia faedah ke atas pinjaman bank diakru ke atas baki tertunggak, tetapi beberapa peminjam menunjukkan dalam perjanjian pinjaman sebagai asas untuk pembayaran faedah jumlah awal dikeluarkan.

Kaedah pertama adalah, secara semula jadi, berfaedah kepada peminjam, kerana jumlah faedah akan berkurangan dengan setiap pokok matang.

Dalam penjelmaan kedua, faedah tidak akan berubah semasa keseluruhan matang, kerana mereka dikira daripada jumlah awal kredit.

bayaran tambahan

Dalam proses bayaran pinjaman boleh mendedahkan kewujudan kos tambahan, yang kehadirannya adalah lebih baik untuk menjelaskan sebelum menandatangani perjanjian pinjaman.

Bank menyediakan pelbagai komisen yang berkaitan dengan kedua-dua gadai janji atau permohonan pinjaman, dan perkhidmatan dan pembayaran balik.

perbelanjaan yang disertakan

kos yang berkaitan boleh timbul di pelbagai peringkat mendapatkan dan pembayaran balik pinjaman. Semasa kajian dan pendaftaran kredit kos itu sering dikaitkan dengan cagaran. Sebagai contoh, gadai janji diadakan pendaftaran negeri, yang mana anda perlu membayar yuran negeri. Apabila berjanji kenderaan dalam polis trafik itu ditahan pada aktiviti pendaftaran juga tertakluk kepada duti setem. Beberapa bank menyediakan suruhanjaya itu untuk pertimbangan segera permohonan kredit atau untuk penilaian cagaran. kos ini, sudah tentu, yang dibayar oleh penerima pinjaman.

Salah satu perkara yang paling mahal kos yang berkaitan boleh dipertimbangkan insurans: peribadi, harta, Hull, dari kehilangan pekerjaan dan banyak lagi. Insurans, sebagai peraturan, ia adalah perlu untuk memperbaharui setiap tahun.

Walaupun ekonomi Rusia sedang melalui tempoh yang sukar, bank-bank dan kredit bank kekal dalam permintaan penduduk. Institusi kredit menawarkan pelbagai program pinjaman, dan memahami terma dan syarat boleh menjadi berfaedah untuk menggunakannya.