Model pemarkahan untuk menilai kepercayaan kredit peminjam

Hampir semua orang yang pernah menerima penolakan pinjaman, daripada pengurus mendengar ungkapan ini: "Keputusan itu dibuat sistem pemarkahan. kebolehpercayaan anda sebagai angka peminjam tidak betul. " Apakah peraturan ini yang pemarkahan tersebut dan cara untuk mendapatkan "pengesan kredit" kepada "sangat baik"? Mari kita cuba untuk memahami.

gambaran Keseluruhan

Jadi, apa yang menjaringkan? Ini sistem yang unik menilai kebolehpercayaan peminjam, berdasarkan beberapa parameter. Apabila seseorang memohon untuk pinjaman, perkara pertama yang dia menawarkan untuk lakukan - mengisi borang. Soal selidik direka untuk sebab. Ini adalah penilaian model pemarkahan peminjam yang berpotensi. Bergantung kepada jawapan bagi setiap soalan diberikan nombor tertentu mata. Semakin banyak, semakin tinggi kebarangkalian keputusan yang positif untuk memberikan dana.

Di sini ada kaveat. Jika anda mempunyai sejarah kredit yang negatif, maka jawapan lagi untuk soalan dan bilangan mata biasanya tidak perkara itu. Sudah fakta ini sahaja sudah mencukupi untuk penolakan.

Menjaringkan gol dan objektif di bank-bank semasa

Mana-mana model pemarkahan yang digunakan dalam sistem kredit, diperkenalkan untuk mendapatkan keputusan ini:

• peningkatan dalam portfolio pinjaman disebabkan oleh penurunan dalam bahagian penafian tidak wajar pinjaman;
• pecutan prosedur penilaian peminjam yang berpotensi ini;
• pengurangan bukan pembayaran balik wang pinjaman;
• meningkatkan kualiti dan ketepatan peminjam;
• penyimpanan berpusat data pada pelanggan;
• pengurangan dalam rizab dalam jumlah kerugian kredit kemungkinan;
• penilaian dinamik perubahan dalam akaun kredit individu dan portfolio pinjaman jumlah keseluruhannya.

Skor Kredit: Bagaimana ia berfungsi?

Untuk mencapai matlamat ini dalam Bank menggunakan penilaian model pemarkahan kredit. Ia melibatkan kesan minimum kepada keputusan berat sebelah terhadap pengurus atau pakatan sulit pekerja bank.

Hampir semua maklumat yang diperkenalkan dalam bentuk yang mesti disahkan oleh kehadiran dokumen. Pengurus bank melakukan dalam kes ini peranan yang semata-mata teknikal - memasukkan data ke dalam program ini. Apabila semua item soal selidik yang akan mula berputar, program komputer mengira dan memaparkan hasil - jumlah mata yang anda ada. Maka keadaan boleh berkembang di dalam cara yang berbeza.

Jika anda menjaringkan terlalu sedikit mata, anda boleh yakin akan dinafikan pinjaman.

Bilangan mata ternyata jauh lebih tinggi daripada purata? Jika jumlah pinjaman yang kecil, keputusan boleh diambil di tempat kejadian. Jika anda memohon untuk jumlah yang agak menarik, anda akan diumumkan bahawa peringkat pertama ujian yang telah berlalu, dan permohonan itu diperuntukkan kepada perkhidmatan keselamatan bank.

Bilangan mata yang "terapung" poseredinke? pengurus mungkin membawa akan memerlukan co-penandatangan atau melantik beberapa ujian tambahan.

jenis pemarkahan

Secara umum, model pemarkahan terdiri daripada tujuh jenis penilaian, empat daripadanya berkaitan dengan kredit, dan tiga - untuk pemasaran. Untuk pinjaman mengamalkan ciri-ciri jenis pemarkahan:

1. Dalam permohonan (Permohonan-menjaringkan). Model ini adalah yang paling sering digunakan untuk menilai kebolehpercayaan dan kesolvenan pelanggan. Ia dibina, seperti yang telah berkata, pada penilaian soal selidik dan memberi setiap jawapan beberapa mata yang bersamaan.
2. Penipuan (penipuan markah). Ia membantu untuk mengira penipu yang berpotensi, yang berjaya lulus fasa pertama ujian. Prinsip, kaedah dan kaedah ujian penipuan rahsia perdagangan setiap bank.
3. tingkah laku ramalan (Behavioral markah). Here analisis tingkah laku peminjam berhubung dengan pinjaman, kebarangkalian perubahan dalam pembayaran. Menurut hasil penilaian dijalankan pelarasan jumlah pinjaman maksimum.
4. Bekerja pada bayaran balik (Collection-pemarkahan). Model ini digunakan untuk masalah pinjaman, di atas pentas pembayaran balik hutang yang tidak berbayar. Program ini membantu untuk mewujudkan satu pelan tindakan untuk membayar balik pinjaman dari amaran kepada rujukan kepada mahkamah atau koleksi hutang syarikat.

Tiga spesies lain adalah seperti berikut:

1. Pra-jualan anggaran (Pre-Sale) - mengenal pasti potensi peminjam memerlukan, membolehkan kami untuk menawarkan sesuatu yang tambahan atau produk lain.
2. Tindak balas (respons) - menilai kebarangkalian persetujuan pelanggan dengan program pinjaman yang dicadangkan.
3. Penilaian keletihan (pergeseran) - penilaian kemungkinan bahawa pelanggan akan terhenti hubungan mereka dengan pihak bank pada peringkat ini atau pada masa akan datang.

Kelemahan sistem menjaringkan

Penilaian kepercayaan kredit individu mempunyai kelemahannya. Yang utama adalah bahawa sistem itu tidak cukup fleksibel dan tidak sesuai digunakan parameter yang sebenar. Sebagai contoh, model pemarkahan yang diguna pakai di Amerika Syarikat, akan menyampaikan skor tertinggi seorang, menukar sebilangan besar pekerjaan. Seperti seseorang itu dianggap seorang pakar yang luar biasa dalam permintaan yang tinggi di pasaran buruh. Bagi kami fakta ini akan memainkan jenaka kejam oleh peminjam. Bilangan terbesar mata akan menerima seorang lelaki dengan hanya satu penyertaan dalam tenaga buruh. Jika peminjam sering bertukar majikan, ia dianggap orang yang tidak boleh dipercayai, yang suka bertengkar dan buruk. Kedudukan beliau di mata bank itu jatuh dengan pantas kerana pemecatan berikut mungkin tidak mengikuti kerja baru, yang bermaksud bahawa kelewatan dalam pembayaran akan bermula.

Untuk menyesuaikan sistem untuk memaksimumkan keadaan hidup kita, soal selidik bagi penilaian perlu mereka bentuk pakar-pakar daripada kategori tertinggi dan kelayakan. Tetapi semua keputusan yang diperolehi dengan cara ini, masih akan bergantung kepada pendapat dan pengaruh manusia. Jadi penilaian benar-benar tidak berat sebelah masih tidak berfungsi.

Jadi mana-mana sistem pemarkahan mempunyai sekurang-kurangnya dua kelemahan:

• kos yang tinggi untuk adaptasi kepada realiti moden;
• pengaruh pendapat pakar subjektif kepada pilihan model penilaian pelanggan.

Di samping itu, sistem penilaian ini juga tidak sempurna. Hakikat bahawa jaringan mengambil kira hanya keadaan formal. Sistem ini tidak dapat menilai realiti dengan betul. Sebagai contoh, jika pelanggan mempunyai bilik kecil di sebuah perkauman di Arbat, sistem akan menyerahkan dia skor tertinggi. Lagipun, terdapat permit kediaman Moscow dan penginapan di tengah-tengah. Sebuah rumah agam dalam beberapa ribu meter persegi, terletak di sebuah kampung kecil di tepi Laut Hitam, sistem ini dirujuk sebagai "sebuah rumah di kampung" dan akan mengurangkan penarafan kekurangan pendaftaran Moscow.

Apakah jenis data yang terlibat dalam pembinaan model

Dalam kes-kes di mana penilaian kredit orang asli, pekerja bank itu mestilah berasaskan kepada beberapa kriteria. Kesemua mereka boleh dibahagikan kepada tiga kumpulan, setiap yang mempunyai beberapa petunjuk.

peribadi:

• data pasport ;
• status perkahwinan;
• umur;
• kehadiran kanak-kanak, umur dan bilangan mereka.

kewangan:

• jumlah prinsipal bagi pendapatan bulanan;
• tempat pekerjaan, kedudukan;
• bilangan rekod dalam buku kerja;
• tempoh pekerjaan dalam syarikat yang kedua;
• bebanan (hutang pinjaman terkumpul, sokongan kanak-kanak dan lain-lain faedah);
• kehadiran rumah, kereta, akaun bank mereka sendiri dan deposit.

tambahan:

• kewujudan sumber pendapatan tambahan, tidak disahkan oleh dokumen;
• kemungkinan penjamin;
• maklumat lain.

Model pemarkahan untuk menilai kepercayaan kredit entiti undang-undang dibina sedikit berbeza. Di sini parameter utama adalah dianggap prestasi kewangan. Tetapi kerana mereka dikira daripada laporan kempen kewangan pemohon, di mana mereka boleh dilaraskan. Memandangkan kemungkinan ini Penilaian objektif dikurangkan. Oleh itu, untuk menilai entiti undang-undang yang digunakan pemarkahan dengan prestasi dinamik.

Langkah pertama adalah berdasarkan kepada pengumpulan maklumat bahawa anda tidak boleh mengira parameter material. Ia termasuk nama baik, kedudukan pasaran, pendapat pakar mengenai kestabilan kewangan dan ekonomi.

Langkah seterusnya - takrif petunjuk kewangan. Di sini kita mengkaji nisbah mudah tunai, dana sendiri, petunjuk objektif kestabilan kewangan, keuntungan, perolehan dana dan sebagainya.

Menurut keputusan dua penilaian bebas bank memutuskan untuk memberikan pinjaman.

Siapa yang boleh mendapatkan skor yang tinggi

Jika kita bercakap mengenai individu, maka penilaian peminjam juga dijalankan di rumah sebenar. Terdapat banyak faktor yang positif boleh menjejaskan penarafan:

• gaji yang tinggi;
• mempunyai harta sendiri alih dan tak alih;
• penginapan jangka panjang di rantau tertentu;
• kehadiran deposit;
• bukti dokumentari pendapatan;
• kehadiran di rumah dan di tempat kerja telefon talian tetap;
• Pengesahan pekerjaan, terutamanya dalam perusahaan awam dan dalam sektor awam;
• untuk membuka akaun (deposit, pencen, dikira) di bank pemiutang;
• kehadiran sejumlah besar bayaran pendahuluan apabila mendapatkan gadai janji atau pinjaman kereta;
• kemungkinan menyediakan saran, co-peminjam atau penjamin;
• Sejarah kredit yang sangat baik.

Bagaimana untuk menipu sistem dan ia boleh dilakukan?

Adalah dipercayai bahawa apabila penilaian akan dijalankan mesin bernyawa, ia adalah mungkin untuk menipu dia, mengetahui terlebih dahulu "hak" jawapan kepada soalan-soalan. Malah, jauh dari itu.

Menjaringkan model taksiran pelanggan dibina dalam apa-apa cara bahawa semua jawapan kepada soalan-soalan boleh disemak dengan bantuan dokumen yang berkaitan. Di samping itu, bank-bank sering digabungkan di seluruh rangkaian dan membuang hasil pemeriksaan mereka dalam satu sistem yang sama. Jadi jika dalam proses pengesahan penipuan lagi akan didedahkan, salib berani akan memakai peminjam reputasi anda. Tidak ada tempat dan tidak pernah anda mendapatkan pinjaman.

Memperindah realiti boleh cuba hanya dalam kes apabila data hanya dari kata-kata pelanggan dimasukkan ke dalam sistem. Walau bagaimanapun, mencari seperti bank adalah sukar, dan terdapat minat jadi terlalu tinggi yang anda sendiri tidak mahu untuk mendapatkan kredit untuk itu.

Pemarkahan dan sejarah kredit

Jika kita menganggap bahawa sekurang-kurangnya separuh daripada penduduk negara kita telah mempunyai pengalaman memohon pinjaman dalam barisan pertama menghasilkan penunjuk penilaian peminjam, sejarah kredit. Sejak BCI untuk beberapa waktu ditambah dengan data mengenai peminjam institusi kewangan mikro dan institusi lain yang serupa, pasaran muncul model pemarkahan, diselaraskan untuk kehadiran dan status sejarah kredit.

Model-model ini menganggarkan kebarangkalian lalai peminjam dana, berlakunya kenakalan, pinjaman kuantiti dibayar balik dan parameter lain.

Di samping itu, Bank menawarkan perkhidmatan maklumat automatik mengenai pelanggan. Dengan menyambung apa-apa perkhidmatan, bank akan tahu:

• pembukaan akaun oleh pelanggan di institusi kewangan yang lain;
• penerimaan pinjaman baru;
• berlakunya apa-apa kenakalan;
• data pasport baru klien;
• untuk menukar had ke atas akaun, kad kredit dan sebagainya.

Ini akan terus menyesuaikan sistem perbankan pemarkahan dan mendapatkan maklumat maksimum tentang peminjam yang berpotensi.