Penilaian kredit peminjam. Sorotan

Penilaian kepercayaan kredit peminjam - salah satu aspek yang paling penting dalam proses pinjaman. Ini adalah tindakan agak munasabah di pihak institusi kewangan, kerana penilaian yang betul keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman dan faedah ke atasnya langsung memberi kesan kepada tetapan berikut bank - risiko, kualiti portfolio pinjaman, tahap potensi pembayaran balik hutang, kejadian pembayaran lewat dan, sebagai akibatnya, garis bawah institusi kredit. Ia tidak menghairankan bahawa setiap bank membayar perhatian meningkat kepada parameter seperti kaedah untuk menilai kepercayaan kredit peminjam.

Sebagai peraturan, a, kaedah universal untuk semua institusi kewangan tidak wujud. Setiap bank pegawai pinjaman dibangunkan penilaian peminjam individu. Walau bagaimanapun, elemen yang sama masih ada dalam kaedah bank-bank, walaupun mereka terdiri daripada orang yang sama sekali berbeza.

Sememangnya, penilaian awal peringkat bermula dengan takrif peminjam sebagai orang asli atau undang-undang. Analisis kepercayaan kredit peminjam sebagai entiti undang-undang - satu proses yang sangat susah payah, ia adalah berdasarkan kepada pelbagai model dan kaedah untuk menilai keadaan kewangan dan keupayaan untuk membayar. Pertama sekali, kami mengambil kira asal penyata kewangan syarikat itu, khususnya, struktur dan dinamik aliran, kewangan liabiliti dan aset organisasi, serta faktor-faktor yang mencirikan keadaan kewangan syarikat.

Jika entiti boleh membentangkan sejumlah besar dokumen atas dasar mana ia adalah mungkin untuk menjalankan analisis kewangan, penilaian kepercayaan kredit peminjam sebagai seorang individu diadakan pada skim yang sama sekali berbeza.

Maklumat latar belakang kepercayaan kredit peminjam swasta termasuk parameter berikut - dinamik pendapatan, tahap perbelanjaan di masa kini, ketersediaan kredit, pentadbiran dan kewajipan lain.

Ia adalah bernilai menyebut bahawa sikap terhadap individu adalah lebih setia, kerana banyak pemberi pinjaman mengambil kira bukan sahaja pendapatan didokumenkan, tetapi juga fakta subjektif yang pelanggan tidak boleh mengesahkan. Kaedah operasi aritmetik mudah - perbelanjaan pendapatan tolak dan liabiliti - pegawai pinjaman ditentukan oleh keupayaan pelanggan untuk membayar balik pinjaman. Ia adalah semula jadi yang dengan pendapatan bersih tidak mencukupi permohonan peminjam tidak akan diluluskan. Jika bayaran bulanan ke atas pinjaman akan menjadi lebih daripada 50% daripada jumlah pendapatan, sering jawapan juga tidak.

Penilaian kepercayaan kredit peminjam bergantung kepada jenis pinjaman. Sebagai contoh, pada tahun-tahun kebelakangan ini ia adalah digunakan secara meluas kaedah pemarkahan berdasarkan analisis jumlah minimum maklumat tentang peminjam. Khususnya, ia menganggap parameter seperti umur pelanggan, pekerjaan dan status sosial dan, sudah tentu, keuntungan. Sebagai peraturan, atas pinjaman itu diputuskan dalam masa yang singkat, beberapa bank menawarkan reka bentuk dalam hanya satu jam.