Sistem insurans deposit: peserta sistem, daftar bank dan pembangunan di Rusia

Pada 27 Disember 2003, Undang-undang Persekutuan "Mengenai Insurans Deposit Individu dengan Bank Rusia" (selepas ini Undang-Undang) berkuatkuasa di Rusia. Sekitar sepuluh tahun kerja keras, perbincangan pahit, perselisihan masih membenarkan pembangunan mekanisme kewangan baru bagi sistem perbankan Rusia, sistem insurans deposit (CER). Asas kemunculan CERs adalah krisis ekonomi dunia pada 30-an abad yang lalu. Buat pertama kalinya suatu bentuk aktiviti muncul di sektor perbankan Amerika Syarikat pada tahun 1933. Kewujudan sistem negara yang memastikan kebolehpercayaan deposit di bank-bank negara-negara Kesatuan Eropah adalah syarat yang amat diperlukan untuk kejayaan sektor kewangan negeri.

Dengan berlatar belakangkan amalan dunia, kerja sistem kewangan perbankan di Persekutuan Rusia tidak kelihatan cukup dipercayai, dari sudut pandangan para pelabur. Keadaan ini dapat mengurangkan aliran masuk modal bebas ke dalam sektor perbankan.

Perkembangan sistem insurans deposit direka untuk memberi kesan penstabilan ke atas keseluruhan sistem perbankan. Selepas peristiwa 1998, apabila sebahagian besar pelabur kehilangan simpanan mereka, keyakinan terhadap bank di Rusia telah merosot. Ini tidak boleh menjejaskan aliran modal bebas ke dalam sektor perbankan.

Ini mendorong pembangunan rangka kerja pengawalseliaan yang mengawal insurans wajib deposit isi rumah. Bagi sistem kewangan Rusia, ini adalah program yang paling penting yang dilaksanakan oleh komuniti perbankan bersama-sama dengan negeri. Hasil dari kegiatan bersama ini adalah pertumbuhan keyakinan individu dalam sektor perbankan.

Objektif CERs

Dengan melaksanakan dasar kewangan yang betul, adalah mustahil untuk mencapai matlamat yang ditetapkan oleh sistem insurans deposit mandatori:

• Meningkatkan keyakinan terhadap kerja bank, dengan itu memotivasi para pelabur berpotensi;
• Melindungi hak pendeposit bank Rusia;
• Untuk menarik simpanan rakyat dalam sektor perbankan.

Adalah sangat penting bahawa tiada matlamat adalah keutamaan. Sebaik sahaja terdapat perubahan dalam mencapai matlamat, dalam sektor perbankan, manifestasi krisis mula berlaku, yang selalu memerlukan risiko yang lebih tinggi untuk pendeposit. Asas, yang membolehkan untuk mencapai semua matlamat yang ditetapkan, adalah pembangunan stabil sistem kewangan perbankan.

Prinsip CERs

Prinsip-prinsip dasar di mana sistem asuransi simpanan yang berpusat di Rusia adalah hak yang termaktub dalam Pasal 3 UU.

Semua bank Rusia yang mempunyai hak untuk membuka dan mengekalkan akaun dari individu perseorangan dikehendaki menjadi anggota CER. Bank yang mengambil bahagian dalam sistem insurans deposit diperlukan untuk:

• Sentiasa memindahkan sumbangan insurans kepada dana CER, memastikan sifat terkumpul pengisian dana. Sebagai tambahan kepada yuran, bank dihukum kerana prestasi tugas akhir yang diberikan kepadanya. Penalti juga merupakan sumber penambahan dana.
• Beritahu pelanggan mereka tentang penyertaan dalam CER, jumlah pembayaran insurans dengan memberitahu tentang berdiri di tempat umum.
• Mengekalkan pendaftaran kredit kewibawaan bank terkini.
• Untuk memenuhi kewajiban lain yang ditetapkan oleh Undang-undang.

Risiko pendeposit harus dikurangkan dalam kes-kes apabila bank tidak dapat memenuhi tanggungjawab mereka kepada pelanggan.

Aktiviti CER perlu telus. Ini membayangkan akses penyumbang yang berpotensi kepada maklumat tentang fungsi CER.

Beberapa lagi prinsip untuk operasi CER

Sebagai tambahan kepada mata yang disenaraikan di atas, prinsip tambahan boleh diperoleh daripada Undang-undang:

• Para peserta sistem ini mempunyai peluang untuk menjadi eksklusif bank-bank dari Persekutuan Rusia;
• Pembayaran insurans adalah terhad;
• Kelajuan maksimum pembayaran insurans harus diperhatikan.

Prinsip kemasukan bank-bank yang kuat dari segi kewangan memastikan bahawa hanya organisasi kewangan yang memenuhi syarat yang tinggi untuk kedudukan keuangan dapat menjadi anggota CER. Oleh itu, untuk mencapai matlamat ini, Bank Negara Persekutuan Rusia menjalankan pemeriksaan bank yang sedia ada dan menyeluruh. Semasa audit, kecairan aset institusi, keuntungan, tahap pengurusan dan banyak lagi dinilai. Ini membolehkan menghapuskan "masalah" bank-bank dan meminimumkan risiko-risiko tidak kembali kewangan.

Sistem insurans deposit adalah mekanisme pengembalian dengan pampasan terhad. Selaras dengan Perkara 11 Undang-undang, sekiranya berlaku peristiwa yang diinsuranskan (kegagalan oleh bank untuk menunaikan kewajipannya), pendeposit boleh bergantung pada pembayaran 100% dari semua deposit yang didaftarkan dengan bank, dengan mengambil kira kepentingan terakru.

Pulangan atas deposit tunai dan faedah terakru dilakukan dalam rubles. Deposit dalam mata wang asing ditukar pada kadar Bank of Russia pada masa kejadian yang diinsuranskan. Dengan syarat bahawa pelanggan mempunyai akaun di beberapa bank, pampasan dilakukan secara berasingan untuk setiap institusi kewangan. Kewujudan perjanjian pinjaman di bank membolehkan anda mengurangkan jumlah pampasan untuk jumlah pinjaman.

Pembayaran insurans ke atas deposit dalam amalan dunia dilakukan dalam tempoh 30 hari. Terdapat pendapat bahawa tempoh pembayaran balik yang lebih lama boleh menyebabkan panik dan mengurangkan keyakinan dalam CER.

Peserta sistem insurans deposit

Bergantung kepada tanggungjawab yang diberikan, peserta CER berikut dibahagikan:

• Diinsuranskan adalah bank-bank dalam sistem insurans deposit yang dimasukkan dalam sistem pendaftaran. Setiap bank mempunyai hak untuk menjadi ahli CER, tertakluk kepada mempunyai lesen yang dikeluarkan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia, untuk menarik dana percuma bagi penduduk untuk membuka deposit wang. Anda boleh mendapatkan maklumat tentang penyertaan bank dalam sistem insurans deposit di Rusia di laman web DIA, di bank itu sendiri.
• Benefisiari adalah pendeposit, pelanggan bank yang berhak menuntut manfaat insurans.
• Penanggung insurans adalah badan yang bertanggungjawab untuk memantau kerja CER, iaitu Agensi Insurans Deposit (DIA).
• Badan, yang mempunyai kewajiban pengawasan, adalah Bank of Russia.

Di samping itu, Kerajaan Persekutuan Rusia secara aktif mengambil bahagian dalam kerja sistem, khususnya, ia bertanggungjawab untuk memantau fungsi CER.

Agensi Insurans Deposit

ASV memainkan peranan utama dalam menyediakan sistem insurans deposit. Bahagian 2 dari Perkara 15 Undang-undang menentukan senarai kuasa Agensi:

• Pendaftaran dan pendaftaran organisasi perbankan;
• Pengumpulan premium insurans, memastikan kawalan dan keselamatan dana;
• Pertimbangan terhadap rayuan pendeposit dan pemenuhan keperluan undang-undang mereka;
• Rayuan ke Bank of Russia dalam hal-hal pelanggaran Undang-undang oleh bank dan persyaratan untuk menerapkan langkah-langkah kewajiban;
• Melabur dana percuma dana;
• Kawalan bank mengenai pemenuhan syarat yang ditetapkan oleh Undang-undang;
• Penentuan mekanisme pengiraan dan pembayaran sumbangan mandatori oleh bank.

Sumbangan yang bukan peserta IFOR

Perkara 5 Undang-undang menetapkan bahawa sistem insurans deposit untuk individu meliputi sebahagian besar daripada mereka, kecuali:

• Akaun dibuka di cawangan bank Rusia yang terletak di luar negara;
• Deposit kepada pembawa;
• Deposit IP, peguam, notari yang terbuka untuk tujuan menjalankan aktiviti keusahawanan;
• Deposit dipindahkan ke bank dalam pengurusan amanah;
• Wang pada akaun elektronik;
• Akaun logam diasingkan.

Insurans deposit disediakan oleh Undang-undang dan tidak memerlukan kesimpulan perjanjian istimewa.

Kes insurans

CER termasuk beberapa kes yang melibatkan pembayaran pampasan kepada pendeposit:

• Pembatalan lesen perbankan yang melayakkan pelaksanaan aktiviti kewangan;
• Bank of Russia mengenakan sekatan ke atas pengendalian transaksi kewangan tertentu.

Semua keputusan mengenai kemasukan dan pengecualian bank daripada pendaftaran CER diambil oleh Agensi.

Hak pendeposit

Pendeposit bank perdagangan mempunyai hak yang ditetapkan oleh Undang-undang:

• Menerima pampasan insurans untuk deposit;
• Beritahu DIA mengenai kes-kes kegagalan bank untuk memenuhi kewajibannya berkaitan dengan deposit;
• Menerima maklumat lengkap mengenai penyertaan bank dalam CER.

Sistem insurans deposit mengawal prosedur untuk membuat pembayaran insurans mengikut Perkara 12 Undang-undang. Maklumat mengenai penggantungan aktiviti bank itu diterbitkan dalam Buletin Bank of Russia dan di laman web DIA. Dari hari berlakunya peristiwa yang diinsuranskan dan sehingga akhir prosedur kebangkrutan, pemiutang berhak untuk mengemukakan tuntutan mereka dengan memohon dengan permohonan bertulis kepada pentadbiran sementara atau pelikuidasi. Bayaran langsung dibuat selama 3 hari, tetapi tidak lebih awal dari 14 hari dari tarikh kejadian yang diinsuranskan. Atas permintaan pendeposit, jumlah pampasan diberikan secara tunai atau dipindahkan ke akaun bank yang ditentukan .

CER positif dan negatif

Masalah memastikan keselamatan deposit tunai di bank adalah salah satu yang utama untuk pembangunan positif ekonomi negara. Bukan rahsia lagi bahawa ketidakpercayaan sistem perbankan mendorong penduduk untuk tidak melabur wang mereka, takut kehilangan mereka selama-lamanya. Untuk menghapuskan faktor yang tidak menyenangkan ini, Undang-undang Persekutuan telah diterima pakai, yang direka untuk memberi jaminan kepada pendeposit.

Sistem insurans deposit adalah langkah penting ke arah meningkatkan keyakinan terhadap aktiviti bank. Aspek penting CER adalah takrif deposit bank oleh harta pendeposit, bukan bank.

Untuk mengawal selia sistem operasi, mengawal pelaksanaan prinsip dan objektif, Agensi Insurans Deposit telah diwujudkan, yang seterusnya adalah berdasarkan norma-norma Undang-undang. Lebih-lebih lagi, untuk mengukuhkan dana, Agensi diberi hak untuk menjalankan transaksi kewangan sendiri.

Insurans deposit adalah mekanisme integral sistem kewangan yang mampan. Selain itu, bank-bank itu sendiri berminat dalam penyertaan mereka dalam CER. Sejak keberhasilan operasi bank itu mustahil tanpa pencegahan kebankrapan, serta mendukungnya pada saat krisis dengan mengorbankan dana publik.

Malangnya, hari ini sistem insurans deposit di Persekutuan Rusia tidak boleh dianggap ideal. Ia memerlukan peningkatan lebih lanjut. Pakar mengatakan bahawa dokumen peraturan tambahan harus diterima pakai yang akan mengawal:

• Mendapatkan keputusan kehakiman yang membolehkan bank individu untuk menyimpan deposit, walaupun keputusan pihak berkuasa penyeliaan untuk menggantung aktiviti bank.
• Peningkatan senarai "kemudahan diinsuranskan" dengan memasukkan di dalamnya usahawan individu, perusahaan perundangan kecil, deposit logam dan sebagainya.
• Pertumbuhan secara beransur-ansur maksimum mungkin pembayaran balik. Dalam keadaan pertumbuhan ekonomi negara, taraf hidup rakyat, secara semulajadi, jumlah deposit juga meningkat. Keadaan semacam itu harus melibatkan peningkatan jaminan negara bagi deposit bank, yang semestinya akan meningkatkan keyakinan para pendeposit.
• Prosedur untuk menentukan sumbangan mandatori bank peserta. Hari ini, "skala rata" digunakan untuk menentukan tahap sumbangan. Dalam kes ini, semua bank membayar peratusan deposit yang sama. Walau bagaimanapun, memandangkan tahap risiko bank yang berbeza, sistem sedemikian tidak adil.
• Meningkatkan peranan DIA untuk mengelakkan kegagalan bank dan memberi mereka sokongan yang diperlukan untuk keluar dari situasi kewangan yang sukar.

Oleh itu, sistem insurans deposit memerlukan pendekatan bersepadu untuk membuat perubahan dan penambahbaikan yang perlu. Dan amat penting bahawa semua peserta sistem insurans deposit bersama-sama menjalankan kerja ini.