Bagaimanakah sistem perbankan negara: struktur, fungsi, pembangunan

Sistem perbankan - satu set institusi kawalan dan kredit yang beroperasi di bawah mekanisme tunggal. Elemen utama adalah Bank of Russia (CBR). Aktiviti struktur keseluruhan dikawal selia oleh undang-undang "Pada Bank dan Perbankan Aktiviti".

jenis

Intipati sistem perbankan, tujuan penciptaannya berada di dalam pengumpulan dana lebihan dan pengekstrakan keuntungan melalui pelaburan. Proses ini dijalankan di beberapa peringkat.

Jenis sistem:

• duplex;
• monobankovskaya;
• sistem berpusat.

Di negara-negara maju, sistem dua peringkat. Ia dicirikan oleh kehadiran pengawal selia dalam menghadapi Bank Negara dan taatlah institusi kredit komersial di peringkat kedua. Tetapi terdapat pengecualian. Di Perancis, pengawal fungsi melaksanakan Kementerian Kewangan. Bawahannya semua bank, termasuk Bank Negara Malaysia. Amerika Syarikat mengendalikan sistem berpusat, dalam mana fungsi utama Sistem Rizab Persekutuan. Semasa zaman Soviet bertindak skim monobankovskaya. Mari kita lihat bagaimana sistem perbankan di negara ini hari ini.

pengawal selia

Bank Negara Persekutuan Rusia telah dicipta dalam bentuk entiti undang-undang, tetapi ia tidak mempunyai undang-undang dan tidak dikawal selia oleh pihak berkuasa cukai. Ia boleh mengeluarkan wang, mengeluarkan mereka, melepaskan wang kertas baru. institusi keuntungan diarahkan kepada pembentukan rizab, dana yang dipindahkan kepada bajet. Sumber pendapatan:

• Dividen ke atas saham;
• Pendapatan faedah atas pinjaman dan deposit;
• keuntungan daripada operasi dengan logam berharga, hak korporat, sekuriti lain, dan lain-lain.

objektif aktiviti adalah untuk:

• organisasi sistem perbankan;
• memastikan kemampanan mata wang negara (kuasa beli kursus ini);
• memastikan operasi sistem yang cekap.

Instruments:

• kadar operasi Bank Negara Malaysia;
• keperluan rizab;
• pembiayaan semula;
• kawalan pertukaran asing;
• orientasi pertumbuhan kewangan.

Di bawah undang-undang, modal dibenarkan bagi pengawal selia dan asetnya yang lain adalah hak milik persekutuan. Bank Rusia hanya melupuskan mereka. Negeri dan Bank Negara bertanggungjawab untuk liabiliti antara satu sama lain.

Organ tertinggi Bank Central - Lembaga Pengarah, yang menentukan hala tuju institusi. Ia terdiri daripada seorang pengerusi dan 12 ahli-ahli Bank Pusat. Bank of the Republic, yang cawangan pengatur wilayah tidak boleh mengeluarkan jaminan, komitmen tanpa kebenaran Lembaga.

Bank dibahagikan kepada dua kumpulan besar: organisasi komersil dan institusi kredit bukan bank. Berikut adalah cara untuk membina sistem perbankan negara di peringkat pertama.

pertubuhan komersial

Tujuan kewujudan institusi-institusi kredit - adalah untuk mendapatkan keuntungan. Untuk melibatkan diri dalam aktiviti-aktiviti yang perlu mendapatkan lesen daripada pengawal selia. institusi-institusi itu boleh diwujudkan dalam bentuk yang berbeza harta: awam, swasta, perbandaran, dan lain-lain ...

Bank mempunyai hak untuk melakukan operasi berikut:

• untuk menarik deposit daripada individu dan entiti undang-undang;
• memperuntukkan dana bagi pihaknya sendiri;
• untuk membuat pembayaran bagi pihak-pihak ketiga;
• menjalankan perkhidmatan kutipan;
• memperoleh;
• membuka dan menyenggara akaun;
• mengeluarkan jaminan dan sebagainya. d.

Bank boleh meminjam dari satu sama lain, menjalankan pengiraan melalui akaun sama dan melaksanakan urus niaga yang tidak bercanggah dengan undang-undang. Institusi kredit di seluruh dunia bersedia untuk menawarkan pelanggan-pelanggan kami kira-kira 200 jenis perkhidmatan. Tetapi Undang-Undang "Pada Bank dan Perbankan Aktiviti" mengenakan larangan terhadap empat daripada mereka: perdagangan, industri, insurans, monopoli. Di bawah kedua merujuk kepada operasi yang bertujuan untuk menyekat persaingan.

Sesuatu institusi kredit tidak boleh sendiri menukar kadar ke atas pinjaman, deposit, tempoh kontrak. Wang tunai dan nilai pelanggan boleh disita melalui mahkamah. Penalti dibuat hanya berdasarkan dokumen eksekutif, dan rampasan - atas dasar yang mula berkuat kuasa daripada keputusan mahkamah.

nonbanks

Ini institusi kredit yang boleh melaksanakan sesetengah operasi. Ini termasuk organisasi:

• pinjaman terkumpul;

• menyimpan nilai-nilai;

• menjual harta dicagarkan.

Menjawab persoalan bagaimana untuk membina sistem perbankan di negara ini hari ini, kita boleh mengatakan bahawa ia terdiri daripada tiga peringkat. Di samping itu kepada Bank Negara dan pertubuhan komersial dalam pengagihan semula dana yang terlibat syarikat insurans, dana pelaburan dan pencen, institusi kewangan lain. Berikut adalah cara untuk membina sistem perbankan negara.

prinsip aktiviti

1. Bekerja dalam sumber-sumber yang sedia ada, benar-benar. Pendapatan faedah atas pinjaman dan deposit adalah utama tetapi bukan satu-satunya sumber keuntungan bank. Dalam persekitaran inflasi, kawasan yang paling menguntungkan adalah dagangan pasaran saham. modal Bank menggalakkan spekulasi. Dalam keadaan itu, perancangan dijalankan atas dasar dana sebenar dibangkitkan.
2. Tanggungjawab untuk prestasi. Sistem perbankan dalam ekonomi mempunyai satu tugas yang penting - untuk mengagihkan semula wang antara sektor. Institusi kredit bebas untuk memilih pelanggan mereka dan bidang pelaburan. Tetapi semua bank memenuhi tanggungjawab yang diandaikan dengan cara mereka sendiri, yang boleh dikenakan penalti.
3. Organisasi perhubungan pelanggan pada keadaan pasaran. Memberikan pinjaman, Bank adalah berpandukan petunjuk kecairan, keuntungan dan risiko.
4. Peraturan aktiviti dijalankan semata-mata dengan kaedah tidak langsung. Negeri dan undang-undang perbuatan menjadi asas kepada prestasi, tetapi mereka tidak boleh menentukan syarat-syarat dan aktiviti.

Perbankan dan sistem kewangan hari ini

Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, institusi kredit cenderung untuk menjadi terbuka. Memperkenalkan teknologi moden (sistem pembayaran bank, kad kredit, bank pelanggan-t. H.), pelbagai jenis pinjaman. Tetapi dari segi ekonomi tahap pembangunan sistem di Rusia jauh ketinggalan di belakang dunia.

Dalam struktur syarikat pelaburan sumber bahagian kecil pinjaman - 8-10% (Jepun - 65%, EU - 42-45%, Amerika Syarikat - 40%). akaun bank adalah 25% Russia, dan kad plastik menggunakan hanya 10%. Di negara-negara barat, hampir keseluruhan penduduk yang berumur lebih 18 mempunyai akaun, dan 1-2 kad kredit.

rantau soalan tepu kekal perkhidmatan akut. Yang utama sistem perbankan Federation tertumpu di kawasan metropolitan. Untuk mendapatkan gadai janji atau pinjaman kereta di bahagian utara dan selatan negara ini boleh bank hanya milik negara.

Sebab-sebab untuk peringkat rendah pembangunan sistem ini adalah seperti berikut:

• kerajaan tidak banyak memberikan perhatian kepada sektor ini;
• tahap rendah pengewangan ekonomi;
• infrastruktur miskin perkhidmatan perbankan;
• sebahagian besar daripada bayaran tunai yang dijalankan di luar sistem perbankan;
• kekurangan perlindungan yang mencukupi daripada kerajaan.

"Bankopad» 2015

Sistem Perbankan Negara pada 2016/01/01 termasuk 681 institusi kredit. Pertubuhan berdaftar 947, tetapi 266 daripada mereka dibatalkan lesen. Berbanding dengan 2015, bilangan bank-bank telah dikurangkan kepada 102 unit. Penganalisis meramalkan bahawa dalam 2-3 tahun angka ini akan jatuh kepada 500.

Walaupun krisis, kadar sektor 'pembersihan' bukan kejadian. Kuat sekali pada tahun lepas telah memberi ulasan lesen di "Pengangkutan" di ketidakpatuhan undang-undang persekutuan. Jumlah pembayaran DIA dianggarkan rekod 39 bilion Rubles.

Bilangan bank di Rusia melebihi keperluan ekonomi negeri ini. Kira-kira 96% daripada tindakan negara disatukan di atas 200 institusi. Bahagian organisasi kecil masih 481 jatuh 3.5% daripada aset. Selagi keadaan ekonomi tidak bertambah baik, di bank-bank kecil akan mempunyai masalah dengan kecairan dan pelaksanaan standard. Pilihan untuk menangani hanya dua: untuk menjual aset atau meninggalkan untuk menyusun semula.

Ia adalah sukar untuk mencari pelabur

Bank-bank yang ingin menginap di pasaran, banyak. Dan juga pembeli. Masalahnya ialah bahawa kos wawasan kedua-dua pihak berbeza. Selepas memasuki jumlah sekatan pelabur Barat sentiasa berkurangan. Mereka kini sedang mencari rakan kongsi dalam pasaran Tengah dan Timur Jauh.

Kerja-kerja sistem perbankan baik boleh dengan mengorbankan 300 institusi. Pertubuhan keempat dalam ranking beratus-ratus orang tawanan, berkhidmat hanya jumlah perusahaan. Dalam erti kata literal mereka tidak terlibat dalam aktiviti perbankan.

Keputusan 2015

Sepanjang tahun lepas, bank-bank telah cuba untuk mengekalkan keuntungan. Tetapi tidak semua orang telah berjaya. Walaupun pemain utama dalam pasaran menunjukkan satu kerugian rekod. Selagi penduduk sedang menimbang sama ada untuk menjalankan deposit dalam Bank Simpanan daripada (Rubles pra-perubahan bagi dolar), institusi kredit mengalami masalah kecairan.

Sehubungan dengan kejatuhan ruble, portfolio pinjaman menurun sebanyak 0.7% bagi suku saya tahun 2015, rizab - 7.6%, keuntungan berjumlah sebanyak 6 bilion Rubles. Life pemelihara dilambung Bank Negara, yang memperkenalkan bantuan pengawalseliaan. Akibatnya, bahagian pengatur bermakna dalam liabiliti bank pada akhir April mencecah rekod tinggi - 10.4%. Institusi menetapkan peruntukan untuk pinjaman disusun semula di skim keutamaan.

Langkah kedua sokongan - modal tambahan bank oleh 830.000.000.000 Rubles. skim Z Upa. program yang diperolehi hanya pada separuh kedua tahun ini, jadi keberkesanannya adalah benar-benar hanya dapat dinilai oleh akhir 2016-ke. Tetapi kemasukan membenarkan bank-bank untuk mengekalkan nisbah kecukupan modal dan untuk menambah rizab peringkat pertama. Bayar untuk sokongan adalah komitmen untuk tidak meningkatkan kos FOP dan untuk menghadkan dividen selama tiga tahun. tindakan CB membantu meningkatkan bahagian pinjaman sebanyak 0.7%, deposit - sebanyak 10.9% dan keuntungan 265 bilion Rubles.

Masalah utama dalam 2015

Masalah utama - mengurangkan pinjaman pengguna sebanyak 12% berbanding dengan pertumbuhan tahun lepas sebanyak 8.9%. Hasilnya, susut sekumpulan bank-bank yang khusus hanya atas pinjaman tidak bercagar. Pegangan 6 institusi terbesar menyumbang 10% daripada kredit runcit dan 20% daripada pinjaman yang tidak baik. penunjuk mereka aset masalah (15%) 2 kali lebih besar daripada purata di sistem (9%). Untuk memulihkan kedudukan bank-bank perlu memberi tumpuan semula kepada penyediaan perkhidmatan sejagat.

halangan yang tidak dijangka juga kejatuhan syarikat "Transaero", telah terkumpul 250 bilion Rubles hutang. masalahnya berbaring di bahu peminjam yang kerugian dalam hal kebankrapan pengangkut udara akan membuat berbilion-bilion Rubles. Mungkir dalam sektor korporat dijangka pada 2016. Semua sektor ekonomi mengalami permintaan yang berkurangan. Berharap untuk pemulihan pada 2016, hampir tiada.