Tunai dan operasi kredit bank. operasi perbankan

Bank sebagai penubuhan komersial boleh menyediakan pelanggan-pelanggan dengan sejumlah besar perkhidmatan kewangan, tetapi ia akan dijalankan oleh dua jenis utama urus niaga - tunai dan kredit. Apa yang kekhususan kedua-dua? Dalam apa yang boleh dikesan nilai kedua-dua jenis transaksi dari sudut pandangan pembangunan institusi kredit?

Kekhususan urus niaga tunai dalam bank

Apakah operasi tunai bank? Kepada mereka diterima untuk penerimaan tunai dan barangan berharga lain daripada institusi kewangan pelanggan bank, serta pengeluaran aset yang berkaitan atau rakyat memohon lain. Bank Cashier sering dianggap sebagai salah satu aset yang paling cair institusi itu, tetapi ia tergolong dalam berpendapatan rendah. Tujuan utama operasi berkenaan, - organisasi sistem perkhidmatan pelanggan organisasi kredit. aliran tunai dalam kes ini adalah tertakluk kepada peraturan yang dikeluarkan oleh Bank Negara terutamanya, yang mempunyai status daripada pusat pelepasan kebangsaan.

Urus niaga tunai bank-bank Rusia bidang utama aktiviti ekonomi institusi masing-masing. Mengambil wang daripada pelanggan - individu, entiti undang-undang, organisasi meningkatkan rizab yang ada, yang kemudiannya boleh digunakan untuk aktiviti-aktiviti yang sangat menguntungkan, terutamanya yang berkaitan dengan pengeluaran pinjaman - peribadi, korporat. bank yang boleh menjana pendapatan tambahan atas perolehan tunai, seperti mengenakan bayaran bagi pengeluaran tunai dalam kes-kes tertentu (biasanya, ini boleh digunakan untuk menunaikan pendapatan dengan akaun penyelesaian tunai perusahaan).

operasi tunai bank dijalankan mengikut prinsip-prinsip berikut:

- Aliran tunai dilakukan sesuai dengan standard yang ditetapkan oleh Bank Negara Persekutuan Rusia;

- penempatan tunai dijalankan ke atas akaun dalaman institusi kredit;

- penubuhan had sisa dilaksanakan sesuai dengan peraturan-peraturan.

Terdapat subspesies yang berasingan urus niaga tunai - mereka yang dijalankan pengawal selia, Bank Negara Malaysia. Ia akan menjadi berguna untuk memeriksa butiran khusus mereka.

Urusniaga tunai Bank of Russia

Oleh itu, bukan sahaja bank-bank komersial menjalankan urus niaga tunai, tetapi juga kawalan kredit - CBR. Ia dilakukan dalam rangka perkhidmatan untuk institusi swasta atas dasar kontrak. operasi ini membolehkan anda untuk:

- untuk menjalankan pengoptimuman perolehan tunai institusi kredit komersial;

- memastikan pembayaran segera pada akaun pelanggan yang dimiliki oleh individu atau entiti undang-undang;

- untuk menjalankan pemindahan tepat pada masanya dana kepada bank-bank pada keperluan-keperluan had.

Penyelesaian setiap tugas Bank Negara Persekutuan Rusia mencadangkan mengikut peraturan rasmi yang betul pengawal atau peraturan tempatan. Mempertimbangkan apakah urus niaga tunai bank melaksanakan kawalan dan pengawasan fungsi dalam kredit dan pasaran kewangan, kita mengkaji khusus dilaksanakan pertubuhan komersial prosedur tersebut.

urus niaga tunai dengan institusi kredit komersial

bank-bank swasta menjalankan urus niaga tunai, yang bertujuan untuk perkhidmatan pelanggan - orang asli atau entiti undang-undang. Pada masa yang sama, norma-norma yang dikeluarkan oleh pengatur - Bank Negara Persekutuan Rusia. operasi asas bank-bank, yang dijalankan dalam segmen komersial kredit dan bidang kewangan, dikurangkan:

- untuk menerima tunai;

- pengeluaran wang.

Kumpulan pertama operasi menganggap bahawa institusi pelanggan atau rakan kongsi menghantar tunai:

- secara tunai;

- pengumpul, yang kemudian menghantar dana kepada bank;

- organisasi rakan kongsi, yang kemudiannya ditukar kepada wang tunai dalam institusi kredit dengan kaedah bukan tunai.

Pengeluaran dana dalam kebanyakan kes langsung di institusi kewangan bank box office. Jika wang tunai diperlukan entiti undang-undang, pengeluaran boleh dijalankan atas dasar dokumen-dokumen yang mengesahkan perbelanjaan sasaran wang sokongan.

fungsi juruwang

Bank-bank yang terlibat dalam urus niaga tunai, profesional yang mempunyai kepakaran dalam jenis ini aktiviti kerja - juruwang. Mereka bertanggungjawab untuk menentukan yang betul jumlah yang akan diterima daripada pelanggan, atau sebaliknya, penerbitan, mendaftarkan mereka dalam akaun dan mengesahkan dokumen yang diperlukan. juruwang juga menyediakan simpanan selamat wang tunai - menggunakan, sebagai contoh, peti deposit keselamatan. kerja profesional profil sepadan juga agak ketat yang dikawal selia oleh undang-undang.

Sekatan ke atas urus niaga tunai

undang-undang Rusia menyediakan beberapa sekatan ke atas penggunaan pembayaran secara tunai. Jadi, wang tunai urus niaga tunai akaun bank milik entiti undang-undang, boleh dilaksanakan hanya jika had berkanun pada jumlah. Sebaliknya, urus niaga ini dalam akaun individu, serta bayaran antara individu dan organisasi boleh secara amnya dijalankan secara bebas, tanpa mengambil kira jumlah wang tunai.

CCV permohonan pada operasi tunai

Aspek yang paling penting dalam urus niaga - permohonan PKC, iaitu, daftar tunai. Ini jenis infrastruktur diperlukan dalam kebanyakan kes, pelaksanaan penerimaan dan mendispens tunai di bank. CCV diduduki oleh institusi kewangan perlu pertama sekali diperbadankan, dan, kedua, untuk memastikan transaksi Pengiraan yang betul. Ia boleh diperhatikan bahawa PKC digunakan dalam kes-kes apabila pelanggan membayar untuk sesuatu yang menggunakan kad kredit - tidak ada wang tunai keluar dana.

Urusniaga berkenaan dijalankan dengan bank-bank mengambil kira piawaian yang membentuk disiplin tunai. Kami akan mengkaji ciri-ciri mereka secara terperinci.

disiplin tunai dalam pengiraan: apa yang spesifikasinya?

Peraturan membentuk disiplin tunai, boleh:

- dikeluarkan oleh pengawal selia;

- dibangunkan oleh bank, dengan mengambil kira kepentingan pelabur dan pengurus - dengan syarat bahawa mereka tidak bertentangan dengan peruntukan yang dinyatakan dalam sumber rasmi.

Had ini ditetapkan:

- prosedur am bagi urus niaga tunai bank;

- peraturan penyimpanan, pengangkutan tunai.

Peraturan yang berkaitan dianggap agak ketat. kredit dan institusi kewangan perakaunan bagi urusniaga (bank, berkaitan dengan kedua-dua peribadi dan awam) dilaksanakan jika terdapat infrastruktur yang diperlukan untuk menjalankan disiplin tunai. Kehadirannya - salah satu kriteria untuk mengeluarkan lesen institusi kewangan pengatur-bank. Tanpa dokumen kebenaran berkaitan untuk mengendalikan bank tidak mempunyai hak.

Terdapat sebilangan besar kriteria lain predetermining kesahihan pemilikan lesen institusi kredit. Antara mereka - pematuhan ketat disiplin tunai, serta peruntukan undang-undang yang mengawal urus niaga tunai. Amat penting dalam kes ini, sudah tentu, mempunyai petunjuk ekonomi dan penubuhan, tetapi kualiti pengurusan modal bank itu adalah sebahagian besarnya ditentukan oleh tahap pematuhan disiplin tunai. Di sini kemahiran penting profesional yang bekerja dalam organisasi, kemungkinan infrastruktur, keberkesanan sistem pengurusan.

Cashier - elemen yang asas infrastruktur yang diperlukan bagi pelaksanaan transaksi oleh bank. Ia diwakili biasanya dalam jenis beberapa, yang ditentukan oleh sejauh mana kredit dan organisasi kewangan, jenis perkhidmatan yang disediakan. Mari kita kaji khusus bilik kebal bank lagi.

Ciri-ciri organisasi pejabat

Operasi reka bentuk utama bank-bank yang berkaitan dengan perolehan tunai dijalankan di bawah jenis utama berikut dana:

- resit (mereka yang menerima wang tunai daripada pelanggan atau rakan kongsi);

- Yang boleh diterima (tunai diberikan di dalamnya);

- pertukaran;

- pengiraan semula wang tunai.

Pelaksanaan pelbagai urus niaga tunai adalah mungkin semata-mata atas dasar baucar dalaman. Mereka diperbuat daripada pekerja bank, yang paling sering - juruwang. Dokumen-dokumen ini boleh melanjutkan meterai, unsur-unsur lain yang mengesahkan sumber keaslian digunakan. Sering transaksi bank penyelesaian dilaksanakan pada prinsip satu tetingkap.

Mungkin bank yang paling moden mempunyai ATM mereka sendiri, di mana dana yang diberikan kepada pelanggan mereka secara automatik. Prosedur ini mengandaikan bahawa institusi kewangan pelanggan bank kad plastik yang dikeluarkan oleh bank.

penerbitan kemungkinan ATM tunai satu institusi kepada rakyat mempunyai pada kad, yang dikeluarkan oleh bank lain. Dalam kes ini, institusi tambahan boleh mendapat dengan mengenakan bayaran untuk perkhidmatan pelanggan kepada organisasi lain. Tetapi prosedur ini mungkin hanya jika kad plastik membolehkan anda untuk menggunakan salah satu sistem pembayaran, yang disokong oleh bank yang disediakan untuk kegunaan ATM dengan memperoleh.

Bersama-sama dengan ATM, institusi kewangan juga aktif melibatkan terminal pembayaran - untuk, seterusnya, menerima wang tunai daripada pelanggan dan dikreditkan ke akaun mereka. Seterusnya kumpulan yang paling penting dalam operasi perniagaan bank - urus niaga kredit. Mempertimbangkan butiran khusus mereka.

Kekhususan operasi kredit

operasi kredit bank-bank, kerana ia adalah mudah untuk diikuti, berdasarkan nama-nama mereka dikaitkan dengan pinjaman yang disediakan oleh institusi berkaitan. Ia adalah sah, dilampirkan kepada perjanjian khas dengan pelanggan. Seperti dalam kes urus niaga tunai, perkhidmatan yang diperuntukkan kepada individu atau entiti undang-undang. Kontrak ini menetapkan wang berapa banyak bank yang memberikan peminjam dan dalam keadaan apa - dari segi faedah dan tempoh bayaran balik.

Terdapat agak beberapa jenis transaksi kredit. Mereka boleh dikelaskan berdasarkan tugasan mereka untuk segmen tertentu. Oleh itu, operasi kredit bank boleh dikaitkan dengan pasaran:

- pinjaman pengguna;

- gadai janji;

- pinjaman korporat.

Setiap segmen yang dipilih mempunyai ciri-ciri pendekatan bank tertentu untuk pembentukan perjanjian kredit. Oleh itu, dalam bidang pinjaman pengguna kepada pelanggan dalam tempoh yang agak singkat, dalam peratusan yang tinggi, tetapi biasanya tanpa cagaran. Pinjaman gadai janji biasanya jangka panjang, ditarik oleh kadar faedah yang lebih rendah dan dalam kebanyakan kes - dengan jaminan dalam bentuk perumahan yang dibeli. pinjaman korporat - terutama apabila ia datang kepada pinjaman kepada perusahaan besar, boleh dicirikan oleh keinginan bank dan peminjam untuk menentukan terma individu kontrak, bergantung kepada skala perniagaan, keuntungan, sejarah kredit.

Satu lagi kriteria bagi klasifikasi operasi kredit - format pinjaman. Mereka ialah:

- utama;

- Pembentangan perjanjian pembiayaan semula.

hutang utama - hubungan undang-undang di mana seseorang atau entiti memasuki ke dalam kontrak dengan bank untuk kali pertama atau untuk penggunaan wang tunai untuk menyelesaikan masalah, tidak berkaitan dengan pembayaran balik pinjaman yang sedia ada. Sebaliknya, pembiayaan semula - pinjaman operasi, yang merupakan hubungan hukum dalam bentuk perjanjian pinjaman bagi pengeluaran dana individu untuk membayar balik pinjaman yang sedia ada.

bank perdagangan dan operasi perbankan, seperti dalam kes prosedur box-office dikawal oleh norma-norma Bank Negara. Antara instrumen utama pengaruh ke atas institusi kewangan utama di pasaran negara - kadar utama. Dalam banyak cara, ia mentakrifkan cara di mana organisasi perniagaan melaksanakan dasar operasi pinjaman. Mengkaji ciri-fiturnya secara terperinci.

kadar utama sebagai instrumen utama peraturan CBR

Terlalu banyak operasi Bank Rusia boleh menjejaskan pasaran kredit pada skala kebangsaan, tetapi penubuhan kadar utama ekonomi percaya alat yang paling penting untuk mempengaruhi Bank Negara ke atas sistem kewangan negara. nilai menentukan apa yang harus faedah pinjaman yang dibayar oleh institusi kewangan swasta, Bank of Russia untuk kegunaan pelepasan dana yang dipinjam. Angka ini, seterusnya, secara langsung memberi kesan kepada apa yang akan menjadi peratusan yang institusi komersil akan ditetapkan untuk perjanjian pinjaman dengan pelanggannya.

lebih rendah kadar utama Bank Negara, jadi sebagai peraturan, pasaran pinjaman swasta lebih aktif. pengurangan yang ketara, sebagai tambahan, biasanya mengaktifkan pembiayaan semula pinjaman semasa sebagai pemegang mempunyai peluang untuk meminjam semula, tetapi pada kadar yang lebih rendah.

kadar utama tinggi biasanya ditetapkan oleh Bank Negara sekiranya berlaku satu keadaan masalah dalam ekonomi negeri. Sebaliknya, peningkatan dalam tahap ekonomi makro boleh menentukan penurunan berkaitan di dalam penunjuk. Akibatnya mungkin peningkatan dalam permintaan untuk pinjaman daripada individu atau entiti undang-undang. Di beberapa negara, kadar utama - minimum atau negatif. Ini adalah disebabkan oleh hasrat pihak berkuasa monetari untuk mengumpul sebanyak mungkin, permodalan ekonomi.

Jika pasaran kredit pada bila-bila masa adalah perlahan, maka pengurusan bank itu boleh menguatkan kerja yang berkaitan dengan pembangunan perkhidmatan, perkhidmatan pengurusan tunai pelanggan. Penyelesaian kepada masalah ini boleh menyumbang kepada apa yang kita dibincangkan jenis biasa operasi perbankan dalam banyak kes yang berkaitan. Marilah kita mengkaji aspek ini dengan lebih terperinci.

Hubungan tunai dan kredit operasi bank-bank

Perolehan tunai dan pengeluaran pinjaman - operasi asas bank dari segi keuntungan. Kekerapan pelaksanaannya menentukan hakikat bahawa mereka sering diadakan pada masa yang sama. Satu contoh mudah: bank yang diluluskan oleh permintaan pelanggan kredit ini, menandatangani kontrak dengan beliau dan meminta untuk pergi kepada juruwang untuk mendapatkan wang tunai. Jika seseorang membuat keluar kad kredit - mungkin dengan mempunyai dalam tangannya, dia mahu tunai keluar wang dari ATM. Selepas itu, orang yang perlu dibayar secara tunai kepada skor kredit anda untuk membayar pinjaman atau untuk tujuan yang sama yang dipertaruhkan.

Hakikat bahawa perkhidmatan pelanggan dengan pinjaman, bank menggunakan infrastruktur yang sama yang digunakan apabila operasi tunai standard, boleh memainkan peranan yang positif dalam kepelbagaian model perniagaan di sebuah institusi kewangan. Jika bank itu akan mempunyai masalah dalam mempromosikan produk kredit, maka ia akan menjadi mungkin untuk membangunkan aktiviti-aktiviti yang berkaitan secara langsung kepada perkhidmatan tunai.

ringkasan

Jadi, kita melihat apakah operasi kewangan utama bank, - tunai dan kredit. Yang pertama - dalam yang cukup mudah cair, tetapi tidak terlalu menguntungkan. operasi tunai bank menjana pendapatan terutamanya dengan mengenakan komisen kredit. Secara tidak langsung, mereka menentukan kemunculan keuntungan kerana pembentukan rizab bank, yang boleh terlibat dalam aktiviti-aktiviti lain. Langkah kedua - sebaliknya, boleh meningkatkan permodalan institusi kewangan. Bank yang mengeluarkan pinjaman, biasanya menjangka untuk menerima keuntungan yang cukup tinggi, tetapi ia adalah mungkin bahawa pelanggan kerana masalah kewangan tidak akan dapat kembali pinjaman.

Yang mana operasi bank-bank mempunyai keutamaan dari segi pelaksanaan model perniagaan pada masa yang tertentu, menetapkan pengurusan kredit dan organisasi kewangan. Kebanyakan ini bergantung kepada saiz kadar utama Bank Negara. Yang lebih tinggi itu, pasaran kredit biasanya kurang sengit, dan bank masuk akal untuk aktif membangunkan arahan yang berkaitan dengan perkhidmatan pelanggan box-office.