Bagaimana dengan betul mengira lebihan pinjaman dan faedah?

Sistem kredit hari ini menduduki tempat yang penting dalam kehidupan penduduk di seluruh negara. Hanya sesetengah orang yang tidak pernah menemuinya, tetapi mereka juga tidak menafikan kemungkinan ini pada masa akan datang. Oleh itu, adalah berguna untuk mengetahui cara mengira lebih bayar yang betul. Ini adalah jumlah wang sebenar, yang ditambah kepada jumlah hutang, membantu bank untuk menerima pendapatan daripada pinjaman dan memaksa klien untuk memberikan wang tambahan.

Apa yang termasuk dalam jumlah pinjaman?

Pertubuhan kewangan besar dan kecil sentiasa memberi pinjaman kepada penduduk dalam pelbagai segi. Hanya setakat ini, kebanyakan daripada mereka terus menyembunyikan angka sebenar yang dihadapi oleh pelanggan. Persoalan ini menduduki semua, kerana terdapat banyak contoh apabila pada rayuan pertama ada tawaran yang menarik, dan pada saat menandatangani kontrak jumlahnya sangat bervariasi. Selain itu, bank ternyata betul, kerana parameter tertentu, tidak diketahui oleh peminjam, beroperasi. Apa yang termasuk dalam jumlah penuh pinjaman?

1. Jumlah hutang utama;
2. Faedah berlebihan untuk keseluruhan tempoh;
3. Kos servis akaun dan mengeluarkan kad plastik;
4. Yuran dan komisyen tambahan.

Tidak seorang pun tanpa pendidikan khas dapat menampung satu senarai lengkap hal-hal kecil yang mempengaruhi jumlah penuh. Ini menjadikannya perlu untuk mempertimbangkan secara berasingan beberapa parameter yang paling penting. Langkah sedemikian akan membuka kerahsiaan mengenai tindakan organisasi kewangan.

EPS

Mulakan dengan kadar faedah berkesan (EPS). Ukurannya ditentukan oleh Bank Sentral Rusia, memaksa institusi kredit untuk menyelamatkan pelanggan dari pembayaran berlebihan yang tidak perlu. Biasanya orang hanya memberi perhatian kepada slogan iklan yang terang yang menjanjikan faedah minimum terhadap pinjaman, tetapi tidak faham bahawa setiap bank mempunyai kerangka sendiri.

EPS adalah penunjuk kompleks, pengiraan yang memerlukan pengetahuan yang mendalam, sehingga praktikalnya tidak digunakan dalam kehidupan sehari-hari. Walau bagaimanapun, kadar faedah berkesan tidak berdasarkan keuntungan dari pinjaman, tetapi pada peratusan tunai yang tidak dibalik. Jika bank sentiasa mengalami kerugian, pakar perlu menaikkan kadar supaya tidak kehilangan aset mereka sendiri. Ia adalah ciri ini yang menggambarkan dengan sempurna kelebihan berlebihan dalam organisasi kewangan kecil, di mana pelanggan tidak mengalami pengesahan identiti sewajarnya dalam perkhidmatan keselamatan.

CPM

CPM, atau pembayaran syarikat insurans, juga termasuk dalam jumlah pinjaman. Hanya ia dikira berdasarkan prinsip yang rumit, yang membuat seseorang berfikir tentang keperluan. Faktanya ialah selepas menandatangani kontrak, peminjam sering bersetuju dengan keadaan insurans tertentu. Hanya mereka membuat anda serta-merta membayar banyak wang, walaupun ia tidak menyukai sesiapa pun. Adalah berfaedah untuk memahami bahawa hanya dengan sejumlah besar bank dipaksa untuk bersetuju dengan langkah sedemikian, dan dalam hal lain ia dapat ditinggalkan.

Caj tersembunyi yang lain

Sebelum membuat pinjaman, hampir setiap orang hanya berfikir tentang menerima jumlah wang yang diperlukan. Pada masa yang sama, tiada siapa yang memberi perhatian kepada klausa tertentu kontrak, di mana pembayaran tambahan untuk penggunaan pinjaman ditunjukkan. Walau bagaimanapun, beberapa tahun lalu mereka menjadi masalah utama, yang terpaksa beberapa tahun untuk meningkatkan hutang utama beberapa kali. Apa yang kita bincangkan?

• Pembayaran penyerahan dokumen;
• Pembayaran perjanjian kredit;
• Pembayaran isu kad kredit;
• Kos servis akaun;
• Kos insurans wajib;
• Bayaran untuk sokongan operasi.

Penjumlahan semua mata ini secara signifikan meningkatkan CPM, yang bermaksud peningkatan dalam pembayaran bulanan. Beberapa tahun yang lalu, undang-undang Persekutuan Rusia memaksa bank untuk membuat kontrak telus, dan selepas itu peminjam dapat melihat apa yang mereka memberi duit dengan sia-sia. Walaupun ini tidak sekurang-kurangnya menjejaskan populariti sistem kredit di negara di mana kemakmuran penting masih terlalu rendah untuk menerima semua manfaat tamadun.

Komisyen tidak termasuk dalam CPM

Terdapat juga komisen tertentu yang tidak diambil kira semasa pengiraan CPM. Mereka adalah pilihan, tetapi masih diambil kira dalam klausa kontrak. Mereka boleh disenaraikan untuk melindungi seseorang dari kejutan.

• Lebih berlebihan untuk pembayaran awal pinjaman;
• Bayaran untuk perkhidmatan tunai atau pengeluaran wang melalui ATM;
• Penalti untuk melebihi overdraf;
• Suruhanjaya untuk pemindahan kredit kepada organisasi lain.

Item ini tidak digunakan oleh semua bank, oleh itu dalam banyak kes, mereka mempengaruhi pilihan tawaran yang sesuai. Sebelum ini, taksiran mereka tidak pernah mengganggu peminjam, tetapi kini perbezaan dalam amaunnya adalah penting. Sebagai contoh, pengeluaran dana dari kad kredit di ATM bank asing sering memaksa anda untuk memberikan sehingga 10% daripadanya. Oleh itu, dengan pengeluaran 30,000 rubel, seseorang akan menerima hanya 27,000, selebihnya akan membayar komisen itu.

Bagaimana untuk mengira faedah atas pinjaman?

Hanya wakil bank yang terlibat dalam perhitungan EPS dan CPM. Orang juga perlu mengetahui lebih awal anggaran lebih bayar. Pengiraan sedemikian tidak akan menghasilkan keputusan sebenar, tetapi ia akan memberi penjelasan bagaimana perbezaannya berbeza-beza bergantung pada istilah yang dipilih atau cadangan organisasi kewangan.

Adalah penting bahawa perhitungan mudah dilakukan di rumah tanpa persiapan awal dan kajian terperinci mengenai sistem kredit. Berdasarkan data tertentu ini, broker sering menawarkan peminjam untuk memilih pilihan terbaik untuk menghabiskan masa yang minimum tanpa membuat butiran.

Data awal

Untuk pengiraan peratusan, beberapa data awal diperlukan.

• PP (faedah berlebihan);
• SC (jumlah pinjaman);
• PS (kadar faedah);
• M (jumlah bayaran bulanan);
• OSS (baki hutang di bawah pinjaman);
• SDP (jumlah yang dibayar);
• DP (bayaran tambahan).

Setiap item harus jelas kepada peminjam yang berpotensi, tetapi masih harus dipertimbangkan secara lebih terperinci. Selalunya orang tidak faham mengapa cadangan menentukan kadar faedah tahunan, tetapi jumlah bayaran bulanan digunakan dalam pengiraan. Alasannya adalah jauh dari semasa kontrak dibuat, tahun penuh ditunjukkan. Fakta ini sangat merumitkan pengiraan, memberikan lebih banyak gambaran sebenar bunga berlebihan.

Formula

Formula untuk mengira peratusan lebih bayar tidak begitu rumit.

PP = SK / 100 * PS / 12 * M

Hasil daripada pengiraan yang mudah, mana-mana orang akan mengetahui wang yang akan dibayar dengan faedah. Perlu diingatkan bahawa dalam kes ini ia bukan PUK, tetapi hanya sebahagian kecil daripadanya. Dalam banyak kes, hanya komunikasi peribadi dengan perunding di pejabat bank memberikan gambaran sebenar. Walau bagaimanapun, anda perlu menghabiskan beberapa perhitungan, menunjukkan manfaat sebenar formula ini.

Data awal: SK = 30000; PS = 29%; M = 12 dan 24, iaitu, pengiraan peratusan lebih bayar untuk 2 istilah: untuk pendaftaran selama 12 dan 24 bulan.

PP = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

Data yang diperoleh menunjukkan bahawa ketika memilih perjanjian pinjaman selama 2 tahun, seseorang harus membayar 2 kali lebih banyak persentase. Atas dasar ini, seseorang dapat membicarakan tentang keuntungan dari suatu proposal, jika seseorang tidak memperhatikan pembayaran lain.

Dengan pembayaran awal

Nampaknya anda boleh segera mengetahui apa wang yang diperlukan untuk mengembalikan jumlah penuh pinjaman sebelum jadual. Biasanya orang hanya menyusun bulan-bulan yang tinggal, tetapi mereka tidak menyedari apa kesilapan yang mereka buat. Mereka perlu tahu dengan tepat bagaimana pembayaran bulanan dibuat.

1. Bayaran anuiti;
2. Pembayaran pada baki sebenar.

Kaedah pertama bayaran bulanan adalah berdasarkan jadual awal jadual untuk pengembalian dana ke bank. Dalam kes ini, jumlahnya kekal malar sepanjang tempoh, yang seolah-olah menjadi pilihan terbaik untuk orang itu. Walau bagaimanapun, kaedah kedua adalah berdasarkan pengiraan semula minat yang tetap, bergantung kepada pengurangan jumlah pokok hutang. Dalam kes ini, dengan pembayaran balik awal, perbezaan kategori muncul, berdasarkan formula siap untuk pengiraan.

OSS = SC-SDP-DP

Faktanya ialah JPA sangat berbeza, kerana bayaran anuiti bermaksud bayaran awal bunga, dan kemudian secara bertahap peningkatan penarikan uang dari jumlah jumlah pinjaman. Sehubungan itu, selepas menandatangani perjanjian dengan bank pada istilah yang serupa, lebih baik tidak membicarakan pembayaran pramatangnya. Hasilnya, anda perlu membelanjakan banyak wang tanpa mendapat perbezaan ketara, yang membuat pinjaman sedemikian yang paling menguntungkan untuk organisasi kewangan.

Pandangan yang sedap mengenai pinjaman

Sistem kredit telah merebak secara meluas di seluruh Rusia, tetapi orang baru mula belajar untuk menilai keadaan yang dicadangkan selepas belajar bagaimana untuk mengira lebih bayar. Ini tidak begitu mudah, kerana hanya penilaian yang sihat membolehkan anda mempertimbangkan "perangkap" kecil dalam kontrak. Mereka juga sering menjadi masalah, jadi anda perlu menyenaraikan beberapa nuansa asas yang akan membantu seseorang.

1. Kadar faedah;
2. Komisen tambahan;
3. Jenis pembayaran;
4. Insurans;
5. Syarat pinjaman.

Seorang peminjam mudah dihadapkan dengan begitu banyak senarai yang sukar, tetapi dilakukan tanpa hal itu tidak realistik. Biasanya yang kecil adalah yang paling serius, jadi mereka harus memberi perhatian khusus.

Kirakan lebih bayar

Walau bagaimanapun, peminjam yang berpotensi masih terus memikirkan hanya lebih bayar, memandangkan nilai yang bergantung hanya pada kadar faedah. Di atas adalah faktor-faktor yang akan membantu mengubah pendapat penduduk, tetapi masih patut memberi petunjuk.

Lebih berlebihan yang sebenarnya untuk sebarang pinjaman tanpa bantuan profesional dari seorang wakil bank tidak pernah ditentukan. Tidak mustahil untuk mengetahui CPM, kerana formula untuk pengiraannya tidak didedahkan oleh institusi kewangan. Akibatnya, adalah lebih baik untuk mengetahui wang yang akan diberikan selepas menandatangani kontrak, apabila anda melawat pejabat. Dengan meminta data yang diperlukan, seseorang boleh menolak jumlah pinjaman secara langsung dari minda untuk melihat kos sebenar. Tindakan ini adalah tanggungjawab perunding, jadi tidak begitu sukar untuk menilai langkah anda sendiri.

Pilihan optimum

Akhirnya, kita harus bercakap tentang pilihan yang optimum. Ia mestilah berasaskan keinginan sendiri. Sebagai contoh, peminjam mungkin tahu bahawa dalam beberapa bulan ia akan mudah untuk membayar balik pinjaman. Dalam kes ini, bank itu sesuai, di mana tidak ada komisen untuk pembayaran awal.

Juga patut melepaskan istilah terlalu lama. Ya, mereka dengan ketara meningkatkan peratusan lebih bayar, tetapi ini bukan satu-satunya nuansa. Dari sudut pandangan psikologi, pilihan sedemikian optimum untuk seseorang, kerana selepas peralihan jangka pertengahan, moodnya mula bertambah baik. Kerana gadai janji ini hingga ke hari ini masih bermasalah bagi keluarga muda. Tahun-tahun pertama kehidupan selalu tidak mudah, dan apabila anda perlu memberi bahagian pendapatan bulanan yang dapat dilihat setiap bulan, skandal secara perlahan muncul.

Penggunaan sistem kredit di Rusia adalah mudah, tetapi ia tetap menjadi legap. Bank tidak menyembunyikan komisen mereka terhadap pelanggan, tetapi orang menolak diri mereka ke lubang hutang. Mereka tidak mempunyai pengetahuan yang betul, sehingga mereka sering menandatangani kontrak dengan istilah yang tidak menguntungkan. Jadi dalam apa jua keadaan, pertama anda perlu menjelaskan semua butiran, kemudian dengan tenang membuat ansuran bulanan, tanpa perlu khawatir tentang berlebihan yang berlebihan.